财经时评丨收紧信用卡“代还”通道,能对银行和持卡人形成共振效应汽车门店回应直播拍到女主播裙底:可能是助理不太小心,不是故意的
据媒体披露,有银行机构正收紧信用卡“代还”通道,这使得部分代还人(平台)嗅觉到了商机,人为推高代还手续费,使代还手续费暴涨一半。据华夏 时报报道,有网友在社交平台评论道,最近朋友圈有代理通知,因POS机、银行管控等原因,下月起还卡手续费由原来的1个点涨到1.5个点。换句话说,代还手续费暴涨一半,如代还1万元,扣150元手续费。
代还手续费大幅上涨还在其次,最关键的是,即便是承受了高昂手续费,由于银行收紧代还通道和账户数量,还不一定能代还成功,这可能会导致现金断流,信用透支消费的朋友还有被封卡、降额、上征信和降低信用卡评分等严重后果的可能。
所谓信用卡代还,是指当持卡人的信用卡最后还款日到期时,本人无法全额还款,为了保持良好的信用记录,委托他人代还,之后再以刷卡消费的形式,将还款金额刷出,把资金返还给代还人(平台);持卡人需要给代还人按还款金额支付一定手续费。客观地看,由于信用卡消费者收入层次各不相同,加上消费理念不一样,总有部分消费者到期无法偿还到期消费金额,不得不找代还人(平台)来帮忙“了难”。显然,信用卡代还仍然有巨大的需求市场,代还人(平台)依然有巨大盈利空间。
起初,银行对信用卡代还监管放得比较松,且代还可让银行降低信用卡不良率,也可给持卡人消费省去降额、不良征信记录等麻烦,更可为代还人(平台)提供赚钱的机会,形成了“你好、我好、他也好”的“皆大欢喜”局面。而随着代还存在的风险隐患暴露,比如导致持卡人资金受损、个人信息泄露,容易让持卡人养成不良的超前消费习惯,且信用卡代还往往容易和跑分、洗钱有瓜葛,影响国家金融稳定。正因此,银行才收紧了“代还”通道。
有人曾呼吁银行放松“代还”监管,保持原来的监管态势,这实际上是不可取的。放松之后,信用卡风险只会越来越大、隐患越来越多,最终是“肥”了代还人(平台),风险全部转嫁给了银行和持卡人。
所以,眼下银行收紧“代还”通道,是一种高度负责任的举动,无论对银行还是持卡人都是有好处的:对银行可以减少信用卡大量透支套现给银行带来更大的信贷经营风险,也可从最大范围有效抑制犯罪分子洗钱活动;对持卡人来说,可有效引导更多持卡人保持理性消费行为,抑制套现投机意识,可避免个人信息泄露以及支付高昂手续费陷入无底债务“深渊”的困局。
由此,持卡人对银行收紧“代还”通道不仅要理解,还要积极配合,培育理性消费习惯,根据自身经济能力合理安排消费,使自己不至于成“卡奴”而葬送自己的生活。
作者:中国地方金融研究院研究员 莫开伟
编辑 余冬梅