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深度|违规网销POS机卷土重来

147小编 2024-05-28

支付行业可能正迎来最严监管的一年。

外包市场严令整顿、“套码”交易被定性违法、反洗钱巨额罚单频出……高压线上的支付机构,有的在自查整改,有的已为合规问题买单,还有的在优胜劣汰中退出市场。

但尽管如此,市场乱象仍然未止。北京商报记者近日调查发现,尽管监管多次严令打击,市场上却仍衍生出不少POS机网销新方式。各大电商平台中,多种POS机被放入商品链接,其通过规避敏感词的方式,用“破司机”、破司机刷卡、刷卡消费机、个人刷卡器、扫码支付盒子等谐音词或关联词规避打击,从搜索结果来看,已有数以百计的POS机产品,通过网销的方式流入个人消费者囊中,从单个产品200+、100+这样的销量来看,这场违规网销的猫鼠游戏要想彻底整治仍任重道远,且需要支付机构、平台、监管等多方合力。

POS机网销肆虐

早在多年前,监管就曾明令禁止POS机网销,多家支付机构也发文提醒,但发展至今,网销POS机乱象却依旧没有“哑火”,甚至在各大电商平台中购买也并非难事。

例如,在淘宝平台中,北京商报记者搜索关键词“POS机”,显示“没有找到相关宝贝”,但搜索下方却列出了“随身刷卡机”“便携刷卡机”“PO机小型”“充卡刷卡机”等关联词和商品,随机点入一款,展示的就是POS机的商品链接。

另外,北京商报记者使用谐音“破司机”,以及“刷卡消费机”“个人刷卡器”等关键词,同样可以看到多家支付机构不同类型POS机正在售卖中,商品链接多达上百个,靠前推荐的POS机销量高达200+、100+。另据部分商家展示的销售页面来看,其宣称“个人或商家均可办理,支持各类系统,刷卡100万次不伤卡”。

北京商报记者以购买为由,随机选择了一家名为“卡拉卡华中服务中心”的店铺咨询,该店铺客服告知,自己为拉卡拉POS机代理商,售卖最新款卡刷扫码一体机,刷卡费率为0.58%,扫码费率0.38%秒到账。机器价格为18元,另需流量费45元一年。据该客服表示,在淘宝上下单交易,售后流程会有工作人员添加微信完成。

在淘宝平台对话过程中,客服的话术与用词十分谨慎。比如,“刷卡”两字间会添加空格或斜杠,或写为“唰”;“加微信”的表述为“十V欣”;POS三个字母间也会插入逗号。在业内看来,类似的拆分、换字方式,或是为避免触发平台的词语屏蔽机制。

而这并非孤例,北京商报记者注意到,另一家名为“全国办理中心5号店”的淘宝店铺同样在售卖拉卡拉公司的POS机,机器价格与费率同前一家一致,但处理方式则更加谨慎。一开始咨询时客服便称淘宝上不便解答,要求加微信发送产品说明和使用视频,并坦言“淘宝平台会有一些敏感词不能发,但只要不涉及敏感词其他交易都没有问题”。

北京商报记者随后在“全国办理中心5号店”下单了POS机,不过,在即将付款时系统显示“卖家收款受限,请联系卖家处理或稍后重试”。随即,客服向记者提供了另一店铺的链接,店铺名称由一串无序英文字母组成,商品月销量较少,在此店中记者顺利完成了商品下单。

事实上,目前多家电商巨头均有POS机售卖的情况。另一家主打低价的电商平台中,与淘宝类似,通过搜索“pro机 、刷卡、po机办理、bos机”等,商品介绍会被包装为扫码支付盒子、家用手持收银机一体机等说法。此外,搜索POS机时虽没有直接显示商品,但在搜索页面中会有一系列的“搜索发现”关键词推荐,一旦浏览某个商品后,首页也会出现多个类似商品推荐。

例如,一家“明光数码科技服务”店铺介绍,其代理的是嘉联支付的机器,刷卡费率0.55%,注册即用,无任何额外费用。店铺甚至称,在电商平台售卖、购买POS机不存在任何风险,所购POS机可个人刷信用卡、养卡提额、套现。该店POS机“拼团优惠价”为13.52元。

此外在知名短视频电商平台中,通过刷卡消费机、POS收款机、个人刷卡器等关键词,琳琅满目的POS机销售信息,同样可以轻松获取。在商品介绍中,“POS机”一词甚至并没有被屏蔽,多店家均以“正规POS,0.38秒到”“个人刷卡,2023新款,无押金”吸引顾客,其中的机器售价0.5元至70元不等。

“我们线下实体店二十几个,做了七年了。”“主要做的就是售后服务,相信您只要用过就会觉得值。”其中,自称为银盛POS机代理商的店家宣传道。在其向北京商报记者提供的营业执照显示,该代理商名称为“昆明市五华区洲来洲往电子店”,经营电力电子元器件销售。当被问及在电商平台交易是否有违规风险,该客服回应,“政策上监管严格只是针对信用卡,安全方面更不用担心,每笔资金能查询到来源。其实客户怎么用卡是关键,刷卡是讲究方法的,以我们多年的经验,客户只要按照方法做从来不会被风控”。

机构齐齐回应

事实上,在电商平台网销POS机的行为已然触及行业红线。

早在2016年,央行就发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》,要求支付机构应严格审核特约商户资质,规范受理终端管理,任何单位和个人不得在网上买卖POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端。

通过网络售卖POS机,也存在诸多风险。正如易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮所称,电商平台上网销POS机的行为降低了POS机的使用门槛,助长了POS机被非法使用的可能性,例如,网销POS机对于商户资质要求不严、门槛不高,POS机可能被违规分子用来非法盈利;另外,网销POS机背后往往伴随着非法套现,甚至牵扯到盗刷、洗钱等违法犯罪行为;此外,机构通过对网销POS机的“宽容”来扩大销售额,亦是一种扰乱行业秩序的表现,对合规经营的其他主体而言可谓是“劣币驱逐良币”。

针对前述网销问题,北京商报记者也对相应支付公司进行了求证采访,不过,从多家机构回应来看,均表示对旗下产品的网销行为并不知情,另对违规行为已进行整顿。

其中,嘉联支付相关负责人回应北京商报记者,对于店家“明光数码科技服务”在电商平台售卖POS终端的情况,嘉联支付高度重视,并立即联系店家进行核实,根据店家公示的店名与营业执照信息,其并未在嘉联支付合作的外包商名单中,且经与店家联系,后者亦未能提供与嘉联支付合作相关凭证。

针对店家违规网销POS终端的行为,嘉联支付已向电商平台进行举报,目前,该店家已下架POS售卖信息。

拉卡拉则称公司不存在网上售卖POS机的行为,且从未授权或以任何形式允许外包服务机构在网上售卖POS机。

“我司严格按照禁止网上销售POS机的工作红线开展业务,定期向外包服务机构发送关于不允许网上售卖受理终端的函、市场行为约束的函等,明确公司立场,强调违规后果。同时,组织所有外包服务机构签署承诺函,承诺不出现违规宣传等行为;安排专人对外包服务机构监督、排查,监测各大电商平台及互联网宣传广告类平台,一经发现违规宣传,立即向其递送律师函,要求其关闭、下架。”拉卡拉回应道。

银盛支付相关负责人则表示,公司对服务商通过网络销售POS机的情况尚不知情,且严禁外包商网络售卖POS机等行为,将尽快核实排查是否属实,并采取相关措施。经查明“昆明市五华区洲来洲往电子店”非公司合作外包服务商,通过中国支付清算协会收单外包服务机构备案系统查询,也未见该外包服务商完成备案。

机构多番强调,但为何网销行为仍屡禁不止?在业内看来,违规行为的背后仍有个人或商户为了利益铤而走险,钻机构的漏洞,同时,支付机构也存在管理漏洞。

目前看,网络平台的POS机销售方以个人为主,以擦边球的方式进行售卖,特点是“打一枪换一个地”。厚雪研究首席研究员于百程指出,这种方式,对于支付机构在特约商户管理上存在困难,甚至会有一些个人打着支付机构品牌POS机的名义,实际上可能为仿造,反过来也侵犯了支付机构的利益。但由于网销POS机已被监管认定为违规行为,因此,网络平台、支付机构和外包商均有责任对于违法网销行为进行管理。

“这背后主要在于有市场空间,同时支付机构对旗下代理商管理存在漏洞。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博则进一步说道,相应支付机构要负担管理责任,应通过监控检查等手段强化对外包机构推荐商户的风险管控,同时外包机构也不得向无经营行为的个人营销POS机,更不得伪造商户申请资料,推荐虚假商户入网。

“对于收单机构来说,一是应当树立合规意识,对现有销售流程自查自纠,提升内部管理;二是加强对外部代理商的管理及风险防范。”苏筱芮说道。

“机构毫无疑问是有责任的,你没有管好外包服务商,这本来就是个问题。”对此现象,一接近监管人士也向北京商报记者表态,“这一灰黑产业链之所以如此难治,确实是因背后的机构甚至个人都有自己的利益诉求,需求催生下,打掉一茬又新生一茬,因此也很难及时监测整治。但我认为,通过加码整治套码套现行为,从根上整顿了之后,网销等一系列衍生乱象也将被治理清除。”

平台紧急整改

网销POS机乱象卷土重来,在业内看来,也有电商平台的责任。

正如王蓬博指出,“网销POS机商户良莠不齐,POS机质量和服务难以保证,消费者容易掉入陷阱。网销POS机早已被禁止,现又重现反映支付机构旗下代理商在顶风作案,另外也侧面反映出电商平台审核不严格”。

不过,众平台对商家的出手整治也可谓迅速。

对网销乱象,7月11日,北京商报记者同样对相关电商平台进行了采访,其中,淘宝回应称,依据《淘宝平台违禁信息管理规则》,平台禁止销售POS机等仅限特定金融机构方可提供的商品或相关服务。平台通过技术手段、日常巡查等多种手段对上述行为进行管控,但是个别商家规避平台管控的手段日益多样化和隐蔽化,例如通过变异词、变形词等规避管控。根据记者提供的线索,平台已对相关商品进行管控,并新增相关搜索屏蔽词。

另外,上述短视频平台负责人回应北京商报记者,平台依法禁售POS机,并有明确管控规则,一经发现会严厉处罚。针对部分商家利用“刷卡机”“消费机”等描述来规避规则进行违规售卖的情况,平台对相关技术和策略进行升级迭代。同时,平台还进一步提升监测覆盖范围和颗粒度,对变体词、变异性描述等违规新场景,加强针对性管控。

截至发稿时,北京商报记者咨询过的两家淘宝店、一家短视频平台电商店铺,均已将商品下架或显示“店铺不存在”。在上述短视频平台再次搜索“POS机”或“套现”时,页面会弹出提示:“请勿使用POS机进行违法套现等行为。”

同时,此前记者曾在淘宝下单的POS机客服主动寻求申请退货,并改口称并未售卖拉卡拉产品。当记者前往订单页面查看时,发出的快递显示正在退回中,商品也已不存在,而该店铺显示的商品换成了一女士短裤。

根据《电子商务法》第23条规定,电子商务经营者销售的商品或者提供的服务应当符合保障人身、财产安全的要求和环境保护要求,不得销售或者提供法律、行政法规禁止交易的商品或者服务。北京市中闻律师事务所合伙人李亚告诉记者,网上买卖POS机已被监管要求禁止销售,平台就应当履行电子商务平台经营者的义务来规范市场,下架相应商品。

“对于社交媒体平台而言,应当配合监管要求,采取一定的技术手段甄别网销POS机情形,对于数量较多、难以识别的,可设立相应举报制度。”苏筱芮进一步说道。

于百程同样说道,网络平台要加强违规产品和商户的审核,针对擦边销售行为,以人工智能技术对图片、文字、交易记录等进行风险识别,不给违法销售行为以空间;支付机构和外包商要加强审核管理和风险教育,另一方面针对网络平台等进行专门监测,发现违规行为即进行举报,多方联动维护市场合理秩序。

最严监管将至

电销、网销POS机,违规宣传,商户风控不严,一直是收单市场存在已久的痼疾。

值得一提的是,自2016年央行要求任何单位和个人不得在网上买卖POS机、刷卡器等受理终端后,监管形势也一直在趋严。例如对第三方支付的管控愈发趋紧,严厉打击违反规定、违规操作的幅度也在持续增加。在王蓬博看来,行业未来一定是正规化发展的,监管也会越发严格。

而今年,支付机构也或迎来最严监管年。前述接近监管人士透露,“目前已经把套码交易定性成违法,严重的违法就是犯罪,监管对此类违规行为将严惩不贷。下半年之后,对此类行为的监管形势还会更严厉,整个整顿治理过程也会层层推进”。

在业内看来,还POS机销售“清朗”空间,彻底整治POS机乱象,还需要网络平台、支付机构和外包服务商合理推进。

正如于百程指出,网络平台要加强违规产品和商户的审核,针对“擦边”销售行为,可以人工智能技术对图片、文字、交易记录等进行风险识别,不给违法销售行为以空间;支付机构和外包商要加强审核管理和风险教育,另一方面针对网络平台等进行专门监测,发现违规行为立即进行举报,多方联动维护市场合理秩序。

“网销POS机相关规定经历了数年修改完善,在内容上较为全面,因此,相对于制度内容而言,建议将精力更多地放在执行层面。”苏筱芮表示,着眼于监管的落地执行,首先要加大对收单机构的管理;其次要加强对商户实名制等现场检查;最后,可建立相关投诉、举报制度。

李亚同样称,后续应该仍是监管趋严态势,要对POS机存在的意义和价值进行再次梳理,让支付收单回归本源。同时应结合监管政策和自律规范要求进行合规整改,压实收单机构和外包机构责任、明确整改工作标准、加大违规机构惩戒力度,对于违规违法的收单市场主体要给予应有的处罚,发现收单市场主体涉及到违法犯罪的应及时移送公安机关。

北京商报金融调查小组